Rente op spaarrekeningen vergelijken en de hoogste spaarrente vinden

Een zzp'er in Eindhoven houdt 30.000 euro aan belastingreserve op een spaarrekening. Bij een andere bank staat een half procentpunt meer rente, en dat is op jaarbasis 150 euro extra. Dat is aantrekkelijk, maar of overstappen loont, hangt van meer af dan dat ene percentage. Wie rente op spaarrekeningen vergelijkt, kijkt het best naar vier dingen tegelijk, namelijk hoe lang de rente geldt, welke voorwaarden eraan hangen, wie het geld garandeert en wat er na belasting en inflatie overblijft.

Hoe rente op spaarrekeningen werkt

De bank betaalt u een percentage over uw saldo, en dat percentage is bijna altijd een jaarrente die over de dagen of maanden wordt verdeeld. Op 30.000 euro tegen 2,0% per jaar komt u op 600 euro per jaar uit, ruim 50 euro per maand. Dat is een rekenvoorbeeld, geen actueel tarief.

Het uitbetaalmoment doet er in de praktijk weinig toe, maar het verschil tussen een tarief dat over het hele saldo geldt en een tarief dat per schijf wordt opgebouwd is groot. Sommige banken geven de hoogste rente alleen over een deel van het saldo. Zodra u meer spaart, daalt uw gemiddelde rente dan stilletjes.

Controleer daarom altijd over welk bedrag het genoemde percentage geldt. Een zzp'er met 30.000 euro heeft daar iets anders aan dan een stel met 150.000 euro op één rekening.

Hoogste spaarrente en de voorwaarden erachter

De hoogste rente die u ziet staan, hoort vaak bij een voorwaarde die u op dat moment nog niet overziet. Zoekt u op "rente spaarrekening hoogste", dan staan bovenaan de lijst vaak tarieven met een bonus voor nieuwe klanten, een tijdelijke actie of een minimumbedrag. Bekijk meer artikelen over Sparen.

Een actierente die na drie of zes maanden terugvalt naar het basistarief, levert over een jaar een stuk minder op dan de kop belooft. Reken dus met de rente die na de actieperiode geldt, niet met de rente uit de advertentie.

Let verder op beperkingen bij opnemen. Sommige rekeningen laten maar een beperkt aantal opnames per jaar toe, andere vragen een opzegtermijn. Voor een belastingreserve is dat lastig, want de aanslag komt op een vast moment en dan moet het geld direct beschikbaar zijn.

Een spaarrekening hoge rente met een verplichte koppeling aan een betaalrekening bij dezelfde bank kan ook voorwaarden meebrengen, bijvoorbeeld dat er maandelijks een bedrag binnenkomt. Dan vergelijkt u eigenlijk een pakket, geen losse spaarrekening.

In de praktijk blijkt dat vaak anders dan men verwacht. Ik zag eens bij een kennis dat de hoge rente die hem naar een nieuwe bank trok, na een halfjaar lager lag dan het tarief van zijn oude bank. De administratie van overstappen, en het gedoe met nieuwe rekeningen, had hij voor niets gedaan.

Variabele en vaste rente

Bij een variabele rente mag de bank het tarief aanpassen, en dat doet ze wanneer de marktrente verandert of wanneer ze de concurrentie wil volgen. U krijgt daar vooraf bericht van, maar u heeft er geen invloed op. Het tarief van vandaag is dus geen belofte voor volgend jaar.

Een vaste rente werkt anders. U legt het bedrag vast voor een afgesproken periode, bijvoorbeeld één, twee of vijf jaar, en de bank garandeert het percentage voor die hele looptijd. In ruil daarvoor staat het geld vaak vast of kost vroegtijdig opnemen u rente of een boete.

Dan nu een concreet voorbeeld. Een stel in Utrecht heeft 40.000 euro liggen voor een verbouwing die over twee jaar start. Het geld hoeft niet eerder weg, dus een vaste rente met een looptijd van twee jaar sluit mooi aan. Zouden ze het bedrag nodig hebben voor een onverwachte uitgave, dan hoort dat deel op een rekening die vrij opneembaar is.

Het komt neer op één vraag. Wanneer heeft u dit geld nodig? Is het antwoord 'misschien morgen', dan is een variabele, vrij opneembare rekening logischer, ook als de rente een fractie lager ligt.

Spaarrente en depositogarantie

Uw spaargeld is tot 100.000 euro per persoon per bank gegarandeerd als de bank omvalt. Dat is het depositogarantiestelsel, en De Nederlandsche Bank (DNB) houdt daar toezicht op. Bij een gezamenlijke rekening telt het saldo in principe voor ieder van de rekeninghouders voor de helft mee.

Voor wie meer spaart, is dat een serieus punt bij het vergelijken. Een stel met 150.000 euro op één spaarrekening bij één bank heeft een gezamenlijke garantie van 200.000 euro, dus dat valt nog binnen de dekking. Een zzp'er die 150.000 euro op zijn eigen naam bij één bank heeft staan, heeft 50.000 euro buiten de garantie.

Let ook op welke bank er achter een merk zit. Twee spaarmerken kunnen onder dezelfde bankvergunning vallen, en dan geldt de garantie van 100.000 euro maar één keer voor beide merken samen.

Een buitenlandse bank die in Nederland spaarrekeningen aanbiedt, valt meestal onder de garantie van het land waar ze gevestigd is. Het bedrag is binnen Europa gelijk, maar de uitkeringsprocedure verloopt via een andere instantie. Dat is geen reden om zulke banken te schuwen, wel om het te weten voordat u een groot bedrag overmaakt.

Een iets lagere rente bij een bank waarvan u de herkomst en de garantie goed kent, kan dus verstandiger zijn dan de hoogste rente bij een aanbieder waar u weinig van weet.

Rente versus inflatie en belasting

Wat u overhoudt, bepalen inflatie en belasting, niet het percentage op de website. Stel dat uw spaarrekening 2,0% rente geeft en de prijzen in dat jaar met 3% stijgen. Dan kunt u aan het einde van het jaar minder kopen dan aan het begin, hoewel uw saldo groeit.

Daar komt de belasting bij. Spaargeld valt in box 3, waar de Belastingdienst niet naar uw werkelijke rente kijkt maar uitgaat van een verondersteld rendement over uw vermogen. De concrete percentages en het heffingvrije vermogen wijzigen regelmatig, dus controleer die op de site van de Belastingdienst voordat u rekent.

Voor uw keuze betekent dit dat een hogere spaarrente de belasting niet automatisch verhoogt. Het veronderstelde rendement staat los van wat u daadwerkelijk ontvangt. Een rekening met meer rente levert dus netto meer op, ook als u de belasting meeneemt.

Voor de zzp'er uit Eindhoven geldt nog iets. Zijn belastingreserve is geen vrij vermogen, want het grootste deel moet hij aan de fiscus afdragen. Voor box 3 telt het saldo op de peildatum wel mee, tenzij een schuld ertegenover staat. Overleg bij twijfel met uw boekhouder, want de regels voor ondernemers en schulden zijn niet voor iedereen gelijk.

Zo kiest u een spaarrekening

Begin bij het doel van het geld en kies pas daarna het tarief. Een reserve voor de belastingaanslag, een buffer voor onverwachte kosten en een bedrag voor een verbouwing over twee jaar vragen elk om een andere rekening.

Neem dan vier controles door voor de rekeningen die overblijven:

1. Geldt het genoemde percentage over uw hele saldo, of alleen over een deel?
2. Hoe lang geldt het tarief, en wat wordt het na een actieperiode?
3. Kunt u het geld opnemen wanneer u het nodig heeft, en wat kost dat?
4. Valt het totaal bij deze bank binnen de depositogarantie van 100.000 euro per persoon?

Een controller bij een middelgroot bedrijf zou dit als een kleine risicoanalyse behandelen, en dat is precies de goede houding. Het verschil tussen de eerste en de vijfde rekening in een vergelijking is vaak een paar tientjes per jaar op een gemiddeld saldo, terwijl een verkeerde keuze op voorwaarden u een opnameboete of een dalend tarief kan opleveren.

Vergelijk daarom met de rekening in de hand. Noteer per aanbieder het tarief na de actieperiode, het bedrag waarover het geldt en de opnamevoorwaarden. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de informatie die banken over hun producten geven, dus een bank hoort deze gegevens duidelijk te vermelden. Vindt u ze niet, dan is dat al een signaal.

Veelgestelde vragen

Waar krijg ik de hoogste spaarrente?

De hoogste spaarrente vindt u meestal bij kleinere of buitenlandse banken en bij tijdelijke acties van grotere aanbieders. Dat tarief is vaak variabel en kan veranderen, dus kijk ook naar de rente na de actieperiode. Vergelijk bij een vergelijkingssite op het tarief, de voorwaarden en de bank erachter.

Is spaarrente belast?

U betaalt geen belasting over de rente die u daadwerkelijk ontvangt, maar over een verondersteld rendement op uw vermogen in box 3. Of u belasting betaalt, hangt dus af van de omvang van uw totale vermogen en niet van de rente van uw spaarrekening. De actuele percentages en vrijstellingen staan op de site van de Belastingdienst.

Hoe vaak verandert spaarrente?

Een variabele spaarrente kan de bank op elk moment aanpassen, meestal na een verandering in de marktrente of de eigen strategie. Dat kan enkele keren per jaar gebeuren, maar ook langere tijd uitblijven. Zet daarom vandaag een herinnering in uw agenda om over drie maanden het tarief van uw spaarrekening met het aanbod van andere banken te vergelijken.